พฤติกรรมการฝากเงินในระบบธนาคารพาณิชย์ไทยในปัจจุบัน

Abstract

บทความนี้เสนอผลการศึกษาพฤติกรรมของผู้ฝากเงินในธนาคารพาณิชย์ไทยภายหลังการเปลี่ยนแปลงระบบประกันเงินฝากเป็นแบบคุ้มครองเต็มจำนวนหลังวิกฤตการเงินปี 2540 โดยสร้างแบบจำลองสมการถดถอยเชิงเส้นเพื่อวิเคราะห์ความสัมพันธ์ระหว่างปริมาณเงินฝากกับตัวชี้วัดฐานะทางการเงินของธนาคารตามหลัก CAMEL rating รวมถึงใช้แบบสอบถามสำรวจพฤติกรรมและความเห็นของผู้ฝากเงิน ผลการวิเคราะห์ไม่สามารถกล่าวได้ว่าปริมาณเงินฝากของธนาคารมีความสัมพันธ์กับตัวชี้วัดฐานะทางการเงินของธนาคารตามหลัก CAMEL rating ครบทั้ง 5 ด้าน โดยเฉพาะด้านความเพียงพอของเงินกองทุน ความสามารถในการหารายได้ และการบริหารสภาพคล่อง ซึ่งอาจเป็นผลมาจากการคุ้มครองเงินฝากเต็มจำนวนซึ่งทำให้พฤติกรรมการฝากเงินไม่เป็นไปตามกลไกตลาด สำหรับข้อมูลจากการสำรวจพบว่า ผู้ฝากเงินรายใหญ่ตัดสินใจฝากเงินโดยพิจารณาปัจจัยอัตราดอกเบี้ยเงินฝากมากที่สุด แต่ยังคงมีความเห็นแตกต่างกันในเรื่องรูปแบบการฝากเงินในอนาคตหลังลดวงเงินคุ้มครองเงินฝากเหลือเพียง 1 ล้านบาทในปี 2555 โดยบางส่วนจะกระจายเงินฝากไปในหลายธนาคาร ในขณะที่บางส่วนไม่เปลี่ยนแปลงรูปแบบการฝากเงิน และธนาคารที่ผู้ฝากเงินเลือกฝากเงินเป็นอันดับสูงสุดคือ ธนาคารกรุงเทพ ธนาคารไทยพาณิชย์ และธนาคารกสิกรไทยตามลำดับ